Annuitätendarlehen

Das Annuitätendarlehen ist die am häufigsten vorkommende Art der Baufinanzierung. Beim Annuitätendarlehen wird die Baufinanzierung im Gegensatz zum Festdarlehen mit gleichbleibenden Raten, den Annuitäten, während der Laufzeit des Annuitätendarlehens zurückgezahlt. Dadurch ist gewährleistet, dass die Baufinanzierung zu einem festgelegten Zeitpunkt auch zurückgezahlt ist. Das bedeutet aber auch, dass die Tilgung immer höher wird, da die Zinsen mit steigender Tilgung logischerweise immer geringer werden. Nur so ist es möglich, dass ein Annuitätendarlehen mit 1- 2%iger Tilgung je nach Zinssatz bereits nach 30 – 40 Jahren bezahlt ist

Wie wirken sich Zins und Tilgung auf die Laufzeit bei einem Annuitätendarlehen aus?

Es klingt paradox, aber je niedriger der Zinssatz ist, desto länger dauert die Tilgung bei einem Annuitätendarlehen. Hauptgrund dafür ist, dass der größte Teil der Tilgung aus den ersparten Zinsen gedeckt wird und damit, je weniger Zinsen zu zahlen sind, auch weniger zurückgezahlt werden kann.

Bei einem Zinssatz von 5% und einer Tilgung von 2% ist ein Annuitätendarlehen innerhalb von rund 26 Jahren bereits zurückgezahlt. Das genaue Datum ist von der Verrechnungsmethode des Finanzierungsinstitutes abhängig. Es gibt unterschiedliche Verrechnungen der Zinsen, manche Finanzierungsinstitute nehmen eine vierteljährliche oder halbjährliche Zinsverrechnung vor, andere sogar nur eine jährliche.

Legt man einen Zinssatz von 6% und eine Tilgung von 2% zugrunde, ist das Annuitätendarlehen aber bereits nach 23,5 Jahren bezahlt.

Wie wirken sich Zins und Tilgung auf die gesamte Zahlungssumme bei einem Annuitätendarlehen aus?

Wenn man bei dem Annuitätendarlehen die Möglichkeit hat, einen bestimmten Betrag monatlich aufzuwenden, dann gestaltet sich bei gleicher monatlicher Annuität, jedoch unterschiedlicher Tilgungshöhe, die gesamte zu zahlende Summe wie folgt:

Ein Darlehen in Höhe 100.000€ bei einem Zinssatz von 5% und einer Tilgung von 3% ergibt eine jährliche Annuität von 8.000€. Das gleiche Annuitätendarlehen mit einem Zinssatz von 6% und einer Tilgung von 2% kostet ebenfalls 8.000€ jährlich. Die gesamte Summe, die zurückgezahlt werden muss ist jedoch sehr unterschiedlich.

Bei dem Annuitätendarlehen mit 5% Zins werden insgesamt 160.762€ gezahlt, bei dem Annuitätendarlehen mit 6% Zins sind es 190.300€.

Aus diesem Beispiel ist zu ersehen, dass es schon sehr darauf ankommt, den günstigsten Zinssatz, und sei es nur ein ¼%, für sein Annuitätendarlehen zu erhalten. Bei gleicher Annuität kann man für ein Annuitätendarlehen in Höhe von 100.000€ also rund 30.000€ einsparen, wenn man einen günstigeren Zinssatz erhält.